房贷计算器

先填三个数

贷款总额（默认 100 万元）、年利率（默认 3.1%）、年限（默认 30 年），再选还款方式。点「计算」得到月供、共多少期、总利息和还款总额。

另外有「还款明细」按钮，展开一张逐期表格：期数、月供、其中本金、其中利息、剩余本金。看清楚前几年还的大头是利息，往往比只看月供更有冲击力。

等额本息和等额本金差在哪

等额本息：每月还款额固定，前期还的大部分是利息、本金还得慢。好处是现金流稳定，适合收入稳定、想把月供压低的人。

等额本金：每月还的本金固定，利息按剩余本金算，所以月供逐月递减，第一个月最高、之后越来越少。总利息明显少于等额本息，代价是前期压力大。同样条件下，等额本金的总利息通常少一到两成。

利率是怎么折算的

月利率 = 年利率 ÷ 100 ÷ 12，也就是把年利率简单平均到每个月。这是银行和主流房贷计算器采用的口径，便于和银行给出的月供数字直接对齐。

要注意的是它不等于严格的复利折算（(1+年利率)^(1/12) − 1），两者算出来的月供会有细微差别。要和银行对数字，用本页口径即可；做金融建模请用严格口径。

提前还款：两种方式哪种更省

勾上「含提前还款」后填三项：第几期还（默认第 60 期）、提前还多少本金（默认 20 万）、以及还完之后怎么处理 —— 缩短年限，还是减少月供。

在相同金额下，缩短年限省下的利息通常更多，因为它直接砍掉了剩余期限里的利息；减少月供则是降低每月压力，利息省得少一些。想省钱选前者，想减压选后者。

如果填的金额超过了当时剩余本金，工具会按剩余本金来算并明确提示，不会给你一个还成负数的荒谬结果。

本地计算，财务信息不上传

全部计算在浏览器里完成，没有网络请求，不联网也就不需要把贷款金额、利率这类信息交给任何服务。

结果可以复制成一段文字（贷款额、利率、年限、月供、总利息、还款总额），直接贴进笔记或发给家人一起看。

它不是银行的最终数字

不含税费、保险费、手续费，也不处理 LPR 浮动利率（本页按固定利率算，而实际房贷多数会随 LPR 重定价，月供每年可能变）。

公积金贷款、组合贷、以及各地的额度与利率政策差异也不在模型内。签合同前请以银行给出的还款计划表为准，本页用于自己先算个大概、比较几种方案。